bat365中文官方网站互联网金融方面有什么好的产品吗？“互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。”

　　比较简单粗暴地来分，现在的互联网金融包括众筹，P2P（网贷），消费金融，第三方支付，数字货币（虚拟货币），大数据金融，数字化金融机构，互联网金融门户（第三方服务平台），电子商务等等……

　　阿里的支付宝，隶属于蚂蚁金服集团。属于典型的第三方支付，目前也是国内用户数量最多的第三方电子支付平台。它有多成功多方便这里答主就不说了，谁用谁知道，反正答主离了支付宝根本活不了……同类的还有微信支付，也很方便。再次一级，还有百度钱包，京东支付，微博钱包……可能还有更多，答主就不赘述了。

　　个人觉得以支付宝和微信支付目前的体量和运作状况来看，很难被后来者超越了。尤其支付宝。它完成了一个生活场景的构建，已经不再是一个单纯的第三方支付平台。当你打开这个app，它几乎能完成你生活里的一切需要，付账，出行，买电影票，手机缴费，生活缴费，打车……微信支付也是走了同样的路子。

　　这两个大家应该都不陌生了。因为阿里和京东都是做电子商务起家的，所以在消费金融这一块儿做得也很成功。

　　答主觉得比较容易被用户接受的还是蚂蚁花呗和京东白条。使用范围应该也最广。后三家消费金融平台，虽然在业界比较有名，但答主不是用户，在此不做评论。

　　在这里要提醒大家的是，消费金融平台的使用是存在门槛的，讲白了就是把高利贷放到线上去了。如果你决定使用消费金融类的互联网产品，最好搞清楚你借款之后应该奉还多少利息，否则会引来无穷的麻烦。

　　但对于消费比较理性，收入稳定的用户而言，蚂蚁金服和京东白条还是非常方便的，毕竟在指定期限内可以享受免息。

　　应该很多人都听说过比特币但实际上不知道它是什么。表述太复杂，这里答主不赘述了，感兴趣的自行百度。基于比特币诞生的虚拟货币还有很多，什么维卡币莱特币，大同小异。

　　这里要重点提到的比特币涉及的区块链技术，这是一项涉及安全和加密的技术，脱胎于比特币，目前是互联网金融行业比较前端和火热的一个概念，今早刚刚看到中国平安加入了R3区区块链联盟。不得不说平安真的是在金融领域走在了很多公司前面。

　　众筹在答主看来属于投资的范畴了。当然，比起相对传统的投资方式，个人觉得众筹相对风险比较大，对于投资人的门槛存在比较高的要求，这个要求主要在资金和知识两方面。大部分众筹项目起投金额都比较高，回报方式也不尽相同。感兴趣的可以常看看相关的几家平台，在做出选择之前尽可能多了解一些情况。大部分众筹项目回报不能保证，投资出去的钱有肉包子打狗的风险，毕竟对于专业的风投机构而言，投资很多项目，真正能有所回报的项目比例也很小。机构投资了100个项目，中间只有一个成了阿里巴巴，还有无数死了的项目。当然，大家看到的只有成功了的那个阿里巴巴，看不到死了的那些。众筹同理。

　　众筹和其他互联网金融细分行业一样，分巨头系和其他。非巨头系做得比较好的有人人投，也是早期涉水众筹的一家平台了。京东和苏宁不必提，技术和实力在。淘宝众筹答主不了解，感兴趣的可以自己看看。

　　嗯，说起互联网金融的代表，就是大家都听过的P2P了。除了上述两家，还有不少知名的平台，什么红岭创投开鑫贷点融网有利网等等等等……很多人其实不太理解P2P的概念，P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指个人），需要借助

　　专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式

　　P2P现在名声被和非法集资搞臭了。这个模式本身是没什么问题的，很多平台假借P2P的名义行之实，导致很多人一听P2P就直接联想到跑路。这个也是很蛋疼。而且因为这个行业野蛮生长，存活不易，先期监管没有介入，确实存在很多不合规的地方。如果选择了这种理财方式的话，建议还是要投资之前做大量相关功课，并且将中心主要放在一些运营相对稳定持久的大平台身上。小而美有没有好的，有，但对于普通投资人而言，风险太大。

　　同业的很多，像什么零壹财经，米袋网，网贷天眼，金评媒。最早都是做P2P相关信息的，后来也扩展做互联网金融相关信息，甚至其他的一些产品。网贷之家做得十分出色的是P2P数据，和讯，零壹财经，米袋和金评媒走的是媒体的路子。

　　余额宝为代表的宝宝类产品。活期理财产品，主要对接货币基金，利率相对比较低。余额宝目前利率已经跌破2.5%了。各个P2P起家的大平台，还有后涉水进入互联网金融业的巨头们也推出了一系列类似的产品，比如腾讯的理财通对接的货币基金，京东的小金库等等

　　这类产品目前发展也很迅猛。模式简单来说，就是把资金分散配置在不同的地方，包括传统金融和互联网金融的其他平台，货币基金，商业保理，供应链金融，各种抵押，分级基金等等等等……然后把这些资产打包，拆分成一份一份的，卖给用户。

　　这类平台的好处是门槛非常低，大部分都是一元起投的，活期产品像余额宝一样随存随取，不用操心。目前也是非常受追捧的一类理财方式。

　　大部分此类平台除了活期也有定期，但运作模式都是一样的，存在差异的只是资金流动性高低而已。对于想利用互联网金融理财但是对这方面一窍不通的用户而言，从余额宝米袋计划真融宝这类产品试水是个不错的选择。

　　这个就好说了。什么网上银行，互联网保险，包括互联网彩票，都算。但是互联网彩票目前被禁止销售了，解禁日期未知。

　　特点：没什么特点，就是把原本身处线下的金融服务机构搬到线上去了。借助技术让服务和运营变得更加方便。

　　统计一下四大热门领域的互联网金融产品，分别是P2P金融、消费金融、互联网投资理财、互联网保险。更全面理解互联网金融可参见

　　P2P商业模式可分为：电商模式、债权模式、担保模式、小贷模式。P2P 平台几大基本模式基本上都拥有自己的龙头企业，譬如说电商模式P2P 是宜人贷，2015 年12 月已经在纽交所上市；债权模式的真融宝，目前在B 轮；担保模式的陆金所，预期会在2016 年上市。从轮次上可以发现，电商、担保和小贷模式领域发展得非常成熟了，债权模式的创业公司还处于A 轮、B 轮，可见这种模式的出现相对晚，也可以看出这是P2P 这个红海市场中的机会。随着P2P 平台获客成本越来越高，垂直领域P2P（房、车、农业）和资金端面向企业的网贷平台将成机会领域，对优质资产的获取是P2P 平台的核心竞争力。

　　消费金融在近几年得到了巨大的关注一定程度上是因为电商分期特别是大学生分期创业的发展，领跑大学生分期市场的趣分期和分期乐在2015 年分别获得了阿里巴巴和京东的投资，一年融资数次的发展速度让业界瞩目。在大学生分期电商领域已经跑出领头羊之后，根据IT 桔子的数据，2015 年有不少垂直领域的大学生分期创业公司获投，如专门做周边商铺分期的先花花、专门做旅游和购物分期的信通袋、专注电脑、鞋包、驾校培训的99 分期等。

　　互联网电商巨头阿里巴巴和京东也早已推出消费金融服务，阿里巴巴继推出了“花呗”又推出了“借呗”，而京东也在推出京东白条之后再2015 年推出了品类更为丰富的“白条+”系列消费金融产品。除了电商之外，很多垂直领域的公司由于自身流量和场景，另外还拥有大量数据进行风控评估降低借贷成本，消费金融成为这类公司的天然变现渠道，比较典型的有途牛的“牛客贷”等。其他垂直领域如旅游、汽车、房产、农业、教育也已经有创业公司获投，更多的垂直行业在2015 年得到资本的关注，除了之前就有获得投资的房产分期之外，汽车、农业分期类产品在2015 年首次获投。随着消费的不断升级，预计家居家装、教育、医疗保健这类刚需领域机会巨大，也会出现更多创业公司并有更多创业公司获得投资。

　　从消费金融类创业公司自身的模式来看，主要有三类公司：第一类公司是能把控消费第一入口的公司，通过自己构建的相对完整的消费场景,令用户在“购买—风控—分期服—还款”形成一个完整的闭环。典型的有趣分期、分期乐。这类公司在用户获取和黏度上有优势,难度在于如何提供丰富的 SKU,构建多样化的消费场景。我们也可以看到相关创业公司在客服难点方面的策略，如趣分期已经涉及租房分期业务和白领借贷，向更多的消费品类和消费人群扩展。

　　第二类公司是和渠道伙伴建立合作关系，依靠合作伙伴获取用户流量，消费金融公司和旅游汽车、房产农业、大学生分期综合消费金融模式，渠道伙伴根据每个用户的消费金额进行分佣或者按每个购买用户进行定额结算。这种模式往往在一些垂直行业或者垂直人群中比较常见，典型的有专注数码服务的买单侠。这类公司通过渠道伙伴，可以在短期内获得大量客流,但是难点是如何用更极致的用户体验建立消费金融品牌，提升用户的品牌认知,以及如何管理渠道伙伴，平衡双方的利益分配。

　　第三类公司是通过自有的销售或服务业务发现用户有消费分期的需求,于是开展消费金融服务，这类公司在金融端的业务通常通过金融类专业的伙伴合作来进行。譬如以IT 教育为核心的职业教育公司达内教育，定位于大学生的泛 IT 培训市场，采用先就业后分期付款的支付模式，其中 55%的学员选择分期付款。第三类公司主营的业务是从销售或服务业务切入，尽管涉足消费金融业务,但是由于自身在金融服务上的经验欠缺，和金融类合作伙伴的合作,往往会拉低利润。如何建立自身的风控能力和催收能力，建立起自己的专业化的金融服务体系是它们面临的挑战。

　　总体来看，2016 年消费分期方向是会向更多的垂直行业发展，如医疗、美容等，自身拥有流量平台的场景化公司也肯定不会放过消费金融的机会。

　　理财和股票领域一直是仅次于的热门领域，作为每个人都会涉及到的部分，理财领域拥有刚需属性，因为市场巨大一直被资本看好，2015 年理财领域创业方向是进一步向细分化迈进。从理财领域的模式来看，资管、记账（个人财富管理）、债权、理财超市、理财平台、定制理财、理财师平台、企业型理财这些细分方向都已经出现了B 轮以上的企业，理财领域的各种模式的发展全面开花。2015 年出现了不良资产打包（或应收账款）、票据类理财这种新颖的模式。个人财富管理方向，除了挖财这种记账类产品，还出现了”随手攒”这种攒钱类产品。

　　从投资事件数量上来看，股票信息平台/工具和社交炒股平台是股票领域最火的两个领域。工具类的股票雷达已经获得C 轮融资。社交类炒股中，牛仔网获得B 轮融资，2015年比较热门的社区是牛股王，但是社交炒股平台的弱点是受到涨跌影响非常大，一批社交炒股平台都是随着前一波牛市发展起来，在不景气的情况下，它们最可能的发展方向是理财超市。股票配资领域K 线宝和趣炒股都已经都处在A 轮的阶段。量化投资方面的公司现在还都处于天使轮的阶段，由于量化的受众群体比较小，量化市场的发展需要一段时间。随着人民币国际化、中国降息、美国量化宽松政策的结束，海外资产可能成为一个良好的理财方向，也出现了”财说”这样的专注于海外股票投资的平台。

　　垂直场景化的车险和旅游保险比较集中，如OK 车险、车险无忧、车爱保、灵犀金融等，旅游领域的携程、途牛相继推出的不同旅游保险产品bat365中文官方网站，上述保险产品往往是针对消费端衍生出的资产／服务管理项目，都是直接关系到用户消费体验的环节，且场景化保险产品跟消费信贷金融产品类似，多是主营业务本身的金融化延伸，这也使得单一保险业务的独立性稍差。

　　事实上，场景化的保险产品跟消费金融之间存在非常大的共通之处，两者都是以金融为手段促进其具体场景的消费化欲求。可以想见，车险、旅游险之外，与人生活息息相关的其他场景也同样有机会。但是至于能不能独立成为业务需要创业者们认真思考。此外，很多新颖的保险形式也出现了，如锤子科技引领推出的”碎屏险”；某些创业公司推出”失眠险”、”好人险”、”跌停险”等创意型保险。新的模式方面出现了像保险袋袋这样的家庭保单管理应用，针对赔付环节还出现了”赔付宝”这样的专业提供理赔服务的公司。

　　最后以一张互联网金融行业格局作为结束，看看你认识的互联网金融产品有多少个？（本回答资料来自本人购买的一份IT桔子的互联网金融的研究报告，如有需要可登陆官网订购

　　当地时间10月25日bat365中文官方网站，苹果公司发布了2016财年第四财季业绩bat365中文官方网站，营收468.52亿美元，比去年同期下滑9%；净利润90.14亿美元，比去年同期下滑19%。

　　第四财季财报发布后，苹果股价在26日一度跌至113.31美元，随后开始反弹，最终报收115.59美元，拉了一根假阳线。

　　简单回顾一下它的产品说明：固定预期年化收益率2%，本金稳定，无论苹果苹果股票上涨还是下跌，都不影响这2%的收益。同时，以2016年8月16日的收盘价为基准，如果11月15日苹果股票价格落在上涨[5%,20%]区间内，或者下跌[-5%,-10%]区间内，投资人都可以获得额外收益。

　　设计出这产品的人真是高手。它不光是金融，不光是盈利概率计算，不光是宽跨式期权对敲，更重要的它是一个结合场景的金融产品。加入了苹果股票和新手机发行两个要素后，一份理财产品活了起来。

　　大约07年，我还在某国有大行的VIP室卖理财，当时网点也拿到挂钩类结构性产品的额度指标——但是传统银行里这类货色根本就卖不动。

　　我们试图向高净值客户推荐这种东西，他们会马上表示不屑，并且用一种很惊恐的眼光质疑客户经理是不是想坑他。

　　对于客户来说，挂钩类结构性理财产品就是一份又臭又长的说明书，其中还塞满了的公式，就像下面这种：

　　对比一下，陆金所给这类产品做的全套说明，它甚至有自己的网页，ages/jnh-20160809/index.html

　　现在有了新技术作为媒介，这类产品就有了合适的销售环境，通过信息终端，用户的学习成本可以大大降低。

　　新的金融服务机构，也更加愿意站在用户的角度上设计产品，产品的展示界面友好得多。加入苹果新iPhone 7这种时髦的概念后，顾客就更容易理解它背后的盈利逻辑。

　　平安的平台上，之前有好多期类似的东西在卖。产品联结标的也多种多样，有沪深300指数的，联结黄金指数的，联结海外基金的等等。

　　8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的十三条红线规定，网络借贷中介机构不得向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务。

　　10月13号的一日七部方案中《互联网资管及跨界金融专项整治方案》也针对具有多项金融业务资质，综合经营特征明显的互联网企业。要重点查处各业务板块之间未建立防火墙制度，未遵循禁止关联交易和利益输送等方面的监管规定，账户管理混乱，客户资金保障措施不到位等问题。

　　在互联网金融平台上，卖挂钩股票的结构性产品，似乎处在了一个尴尬的地位，究竟怎么样的可以做，怎么样的不能做，仍然存在不确定。

　　这类产品有风险吗，肯定是有的。先不说信用风险，因为带挂钩，这类产品的收益不确定性本身就极高。

　　从8月16日到现在，苹果股票可谓起起伏伏。9月7日。发布新的iPhone 7被一些悲观投资人看空，股价跌倒了最低点102.53，随后，三星手机开始不断爆炸，把苹果股价炸上了天。10月11日，三星永久性停产note7，苹果股价最高冲到118.69。现在第四财季报发完了，价格是115美元左右，刚刚好超过陆金所产品105%门槛。

　　产品的观察期到期日11月15日。未来，苹果还会在11月10日发放每股0.57美元的现金股息，另外双十一电商狂欢节中国市场的手机销量也可能对苹果股价产生一定影响。其他的就不再有可预见的重要事件。

　　如果最终只能取得2%的年化收益，投资人就失去了拿到更高收益的替代性机会，如果不投资《财富汇-联结苹果(AAPL)指数》，在陆金所三个月拿到4%以上的收益并不难。

　　如果仔细计算一下，《财富汇-联结苹果(AAPL)指数》的起始日是在苹果新手机发布日的前21天，观察日是在发布后的68天。

　　其中只有两次落在[5%,20%]与 [-5%,-10%]区间内，而且第一代iPhone发布和上市还间隔了好久，影响它的参考价值。

　　把复杂的、不确定的金融产品，做成一种大众更能理解、更容易接受的产品。它有良好的用户体验，恰当的呈现方式，还找到一个合适的发行推广时机。

　　单从产品的角度讲，一个好产品首先要有好的用户体验，其次要能实现好的用户体验。正如题主所说，互金领域专业知识较高，能否实现除了IT技术外，也存在金融交易结构设计等专业能力。简单举两个例子：

　　比如理财类产品，“按秒计息”、“直接到卡”就是两种用户体验非常好的功能，但是实现起来却并不容易，这也是为什么有这些功能的互联网金融产品在用户留存上做的都不错的原因之一。“按秒计息”从技术上难度在于对账，尤其是p2p类产品，如何做到系统级实时对账轧差难度不低，另外在产品设计上也有考究，首先必须是固定收益类产品，其次交易结构上也需要做一些设计，如果涉及到资产可以转让，又甚至是实时转让的，交易结构将非常复杂（倒不是交易结构的逻辑本身复杂）。

　　“直接到卡”的设计虽然难度不大，搞定三方支付应该还算容易，但是对平台来说是一个取舍，因为资金留存在平台上，毕竟能给平台的存量数据有所提升，给资本市场讲故事和提高估值都有帮助。

　　其实特别的地方在于，互金类项目的用户体验除了使用的产品层面本身，还包括金融产品层面。产品好不好，金融产品本身也很关键。

　　互联网金融投资不是看产品而是看平台，平台不靠谱的话，看上去再好的产品也没用；平台靠谱的话，看上去在不靠谱的产品也很靠谱。