bat365中文官方网站看清银行理财产品的投资说明书在产品说明书中，一般在产品说明书首页上方，会揭示产品的风险，投资者需重点关注：理财产品到期后本金及预期年化预期收益是否能够保证，以及保证的比例或金额。

　　在产品概述部分，投资者需重点关注产品的风险等级描述和产品投资期限。前者用来检测是否和自己的风险承受能力相匹配；产品投资期限则用来匹配自己的资金流动性以及预计的投资时间。

　　投资预期年化预期收益币种：大部分理财产品的投资预期年化预期收益币种为人民币，中资银行发行的外币理财产品很少，而外币作为投资预期年化预期收益币种的理财产品，是不能用人民币购买的，如果想要购买，需要先提前换汇购买，每人每年可兑换5万美元，在兑换的时候，需要考虑汇率风险。

　　产品类型：理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的预期年化预期收益类型来划分，可划分为保本固定预期年化预期收益、保本浮动预期年化预期收益、非保本浮动预期年化预期收益三类。

　　其中，保本固定预期年化预期收益类产品，风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和历史预期年化预期收益，此类产品的预期年化预期收益率会比同期限同投资方向投资额的理财产品低，“一般会低2%个点左右”，北京银行的一位理财师告诉。

　　保本浮动预期年化预期收益类产品是指产品到期后，投资者拿到本金，预期年化预期收益部分是不确定的。预期年化预期收益如何只有这三种情况：零预期年化预期收益，达到历史预期年化预期收益率以及零至历史预期年化预期收益率水平中间的预期年化预期收益。市场上还出现一些保证最低预期年化预期收益率的产品，即产品到期后，最差情况下投资者可以获得最低预期年化预期收益率。一般情况下，最低预期年化预期收益率为活期储蓄预期年化利率，的情况为0.36%。

　　非保本浮动预期年化预期收益类产品风险比较高，产品到期后本金以及预期年化预期收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者预期年化预期收益亏损的风险。市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。

　　认购募集期：也就是理财产品发行的时间。在这段时间中，投资者的本金一般是按活期利息计算的。一般来说，如果已经购买了理财产品，在认购募集期内是不能撤单的。如果对于资金投资期限不确定的投资者特别要关注认购募集期是否能够撤单这个条件的描述。

　　其次，由于理财产品有一定的发行规模，所以如果在募集期内提前到达募集额度，产品就会终止发行。所以市场上会出现一种情况，投资方向稳健，历史预期年化预期收益率较高的理财产品经常会遭到秒杀，产品刚发行1-2天可能会售罄。所以投资者应权衡资金情况。

　　但是，也不排除一些客户经理为了销售产品，用募集期接近尾声或者产品快售罄为名来催促消费者赶紧购买。如果遇到此种情况，消费者可以询问理财产品的募集规模，已售规模以及每日的募集规模来判断产品的销售进程。不用在时间紧迫氛围的压力下轻率购买理财产品。

　　产品规模：产品规模的关注有助于解决以上的问题。如果产品的募集规模很大，募集期限很长，没有必要将资金早早地购买理财产品，在募集期吃活期利息。

　　投资方向：投资方向是阅读产品说明书的重点。它也可以作为衡量理财产品风险的一个指标。如果投资方向中出现高风险资产如股票、基金、大宗商品、汇率等，此款产品的预期年化预期收益不确定性会比较大。如果产品投资于国债、央行票据、金融债、银行拆借，产品到期获得历史预期年化预期收益率的概率相对较高。

　　到期兑付日：这项内容投资者需要特别注意，不仅可以在第一时间了解资金到账情况、产品预期年化预期收益情况，也能为未来的投资做好时间准备。

　　购买起点金额：一般来说理财产品的购买起点金额为5万元，风险等级较高的产品认购起点为10万元。对于同一款产品来说，认购起点金额不同，所对应的预期年化预期收益也不同。一般产品的认购对应预期年化预期收益的分级为5万、20万，50万，100万。

　　预期年化预期收益计算方法：理财产品到期后，投资者务必核对一下金额。部分银行会将产品到期实际预期年化预期收益率在官方网站上公布bat365中文官方网站，投资者可以根据账户的金额，以及初始投资本金根据预期年化预期收益计算方法来核算产品到期的实际预期年化预期收益率。因为不是所有的理财产品到期后就一定获得预期的预期年化预期收益率。银行不会对银行理财产品做担保。仔细阅读预期年化预期收益计算方法可以了解历史预期年化预期收益率的概念。

　　一般来说银行理财产品的描述中会将预期年化预期收益率统一为历史预期年化预期收益率。也就是说如果理财产品投资一年能获得的预期年化预期收益与投资本金的比率。但是，现实中，理财产品的投资期限多样，如3个月、6个月，这样在计算实际预期年化预期收益时，需要换算成实际投资天数。如91天的银行理财产品历史预期年化预期收益率为3.1%，投资者购买了10万元，实际上能收到的利息是10万×3.1%×91/365=772.88元，而不是3100元。

　　“最简单的一种计算方式就是点对点的计算，如挂钩黄金的产品，假如设定条件到期之后黄金价格超过1600点，就可以拿到7%的预期年化预期收益，如果到期之后没有超过1600点，就是0预期年化预期收益，这是比较简单的预期年化预期收益计算方式。此外，在这种计算方式基础上会演化出一些其他的计算方式。如1年期的理财产品，设定4个观测日bat365中文官方网站，每一个观测日要超过初始价格，才会有特定预期年化预期收益，如果某一个观测日没有超过初始价格，则这段时间内就没有预期年化预期收益，投资者需要计算超过初始价格的时间，和没有超过价格的时间，然后计算出平均历史预期年化预期收益。”

　　另外，前文所提，在购买之前，需要确认理财产品达到最优历史预期年化预期收益的条件有哪些。结构性理财产品中，历史预期年化预期收益率比较诱人，但是会有一些限制条件，较为苛刻。

　　在阅读理财产品说明之前，投资者一定要寻找自己可以评判的产品，自己可以大概判断出这个产品到期以后的预期年化预期收益情况是怎样的趋势，以及风险情况，建议初级投资者不要轻易接触设计得非常复杂，或者是预期年化预期收益计算也非常麻烦的产品。

　　此外，如果购买信托类产品，还需注意说明书中所说的担保物、质押物、抵押物以及比例。如果是证券结构化信托产品（理财资金投资于信托计划，通过信托计划投资于股票及打新股）需要了解产品的止损线、警戒线。

　　银行理财产品也投它们 红酒、白酒、普洱茶、艺术品2011年上半年，各家银行都在尝试发行另类理财产品。另类投资理财产品的运作方式以及交易结构并不稀奇，主要有两种：一种为理财产品募集资金投资到相关的企业为企业进行融资，产品到期后，偿还投资者本金及预期年化预期收益，或是投资者选择产品到期后进行实物交割。另一种方式为：理财产品募集资金用于购买有炒作价值的标的物，由投资公司进行运营，待标的物升值后卖出，获得买卖差价来兑付投资者的本金及预期年化预期收益。但其投资标的却很吸引眼球：红酒、白酒、普洱茶、艺术品等。

　　以2011年11月农行发行的“中国农业银行‘金钥匙?天工’海鸥手表受益权投资理财产品”为例。投资者可以在产品开放期内选择以现金或实物形式获得本金和预期年化预期收益。如果以现金方式提前赎回，可以拿到5%的预期年化预期收益，到期后，可以获得5.5%的预期年化预期收益，本金部分会以约定款式和价格的手表返还给投资者。

　　以此款产品为代表的理财产品，会面临同样的风险：到期后，收藏物的价值和变现风险。“这有一点期货的概念，虽然最终拿到了实物，但是买的是实物的未来值。”银率网理财顾问狄麟麟告诉。

　　事实上，此类产品适合专业的手表收藏爱好者，对于他们来说，这款产品“非常靠谱”，反之，普通投资者很难判断投资标的物的未来价值。

　　银行的理财产品说明书中，也会出现不严谨规范的用词，投资者面对专业的金融术语，本就看不明白，出现不严谨的说明，投资者更是看得云山雾罩。

　　如在2011年某股份制商业银行发行的产品说明书中，标有“此产品保证本金或者保证预期年化预期收益”，此种表达，投资者很难明白此款产品是保证本金不保证预期年化预期收益，还是保证本金保证预期年化预期收益。

　　如果投资者看到产品说明书中有不清晰的文字表达，投资者需要在风险说明中，了解清楚产品的风险性。以前文的不规范的说明为例，如果在风险说明中，标明“银行只能保证说明书承诺的预期年化预期收益”，那此产品就是保证本金和预期年化预期收益的。如果风险说明中提出“如果发生风险，本金可能全面亏损”，那么投资者可能面临本金亏损的风险，就需谨慎购买。

　　此外，市场上所售的理财产品，有几家银行的产品说明书中有这样的表述，“此款产品是固定预期年化预期收益”，但是在说明书下面同时标明“此款产品不保证本金”。这样的表述，也让投资者看不懂，既然预期年化预期收益是保证的，那么本金不保证是怎么回事呢？

　　如果投资者拿到这样的产品说明书，首先要请银行的客户经理解释清楚这是什么情况，如果投资者不明白买的是什么产品、本金和预期年化预期收益的风险情况，那么就要谨慎购买。

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