bat365中文官方网站金融机构眼中“负责任的消费金融”目前，消费者保护问题在消费金融领域尤为突出和迫切bat365中文官方网站。各方如何共建负责任的消费金融标准，提供有温度、透明、可负担的消费金融服务，更好地防范和化解金融纠纷？继年初发布深度调查《推销“围城”》、就超5000名消费者收集问卷调研后，近日，在由北京商报社、上海金融与发展实验室联合主办的“负责任的消费金融标准”研讨会上，包括中国互联网金融协会、上海金融与发展实验室、清华大学国家金融研究院、中国社科院金融研究所、星图金融研究院等在内的行业协会、专家学者与会，同蚂蚁消费金融、马上消费金融、中原消费金融、小米消费金融、海尔消费金融、中国工商银行北京市分行、宁波银行北京分行等在内的多位机构代表展开讨论。

　　多方机构认为，共建负责任的消费金融体系，应突出销售适当性原则，将产品卖给对的人，同时向消费者充分告知产品的风险、产品各类信息，此外还要注意客户投诉预防管理，主动收集客户建议，把问题解决在前端，化解在萌芽、基层。后续，共建负责任的消费金融标准，还需更多机构真正参与到评级标准中。

　　要构建负责任的消费金融标准，蚂蚁消费金融副总经理张克强进一步提出，还需要更多机构真正参与到评级标准中，不能自己自娱自乐，“单一机构参加了一个评级给自己打分，分挺好，那没有人认，还得是机构的共识，所有参与消费金融行业的机构形成共识，大家都愿意参与评价，那才有公平性，这是未来更重要的探索方向”。张克强称，怎么让这套评价体系能够覆盖整个行业，形成共识，未来还需要更多银行机构和消费金融公司共同参与进来。

　　负责任的消费金融有着丰富的维度和内涵。据张克强介绍，蚂蚁消金在实践负责任的消费金融方面已经做了一些探索和尝试。比如在服务实体经济方面，蚂蚁消金积极搭建新场景、花呗分期免息服务商家、积极发展绿色金融，促进消费提质扩容。

　　而在消保方面，蚂蚁消金逐步探索出一套独有的消保思路，发挥科技优势，形成从产品功能到金融科普教育的消保体系。植根于场景，精准满足金融需求，给合适的人合适的额度。为帮助用户形成良性消费、建立正确信贷观念，蚂蚁消金还在产品上为用户提供包括额度管理功能、还款提醒、账单助手等多种理性借贷管理工具，两年多来，累计有2.4亿人使用花呗账单助手进行自我管理，用户自律的正向效果逐渐显现。

　　金融机构践行“负责任的消费金融”，首先要聚焦整体的站位，履行社会责任和行业使命。那么如何落实到具体工作当中？

　　马上消费消保负责人白雪梅在会上谈及，首先要积极担当作为，提供更有效的金融支持，践行普惠金融。“负责任的消费金融着力点在消保工作层面，我们也要不断内功，坚持溯源治理问题，更好地防范和化解金融纠纷。”白雪梅说道。

　　白雪梅同时提到，“负责任的消费金融”，其中的责任应该是双方甚至是多方的，不仅从金融机构角度，也希望从消费者角度有责任担当，强化契约意识。

　　整体来看，需要金融机构、监管单位、金融消费者三方共同努力，包括提升金融机构自律性、完善行业准则、提升消费者自身金融能力。

　　作为消金机构，马上消费建立完善的消保体制机制，从强化消保全流程管控、加强客诉管理、压实消保考核以及创新消保宣传教育等举措，切实做好消费者权益保护工作。据了解，消保日均提供咨询服务12.03万次。

　　白雪梅表示，马上消费在行业中率先成立了打击金融黑产联盟，目前联盟一直在推动相关工作进展，为良好金融环境贡献力量。马上消费希望能够运用科技力量更好地履行消保职责，倡导科技金融、数字金融、普惠金融、绿色金融以及养老金融，服务更多群体。

　　苗莹莹指出，建立“负责任的消费金融标准”受到行业一致认可，但在厘清边界和负责任意识方面还有发力空间。金融体系构成主体包括金融监管部门、金融从业机构以及金融消费者，在建立相关标准的过程中，监管部门构建完善的金融监管机制，金融机构则需夯实主体责任，定期开展消保宣教工作，并为消费者提供完善的金融产品方案。“在维护金融消费者合法权益的同时，消费者也要履行一定的责任，比如理性消费、不过度借贷等。与金融机构共同担责，形成良性循环，营造健康的金融环境。”苗莹莹补充称。

　　此外，谈及目前金融行业面临的一些由黑灰产引发的不良投诉，苗莹莹表示，这类乱象不仅导致金融机构需投入大量精力去处理，也占用了大量的监管资源。建议积极推进多元化纠纷化解措施，建立相关方协同机制。这样既能充分保护消费者合法权益，也能有序打击金融违法犯罪行为，构建监管、金融机构、消费者共建共监的良好体系。

　　负责任的消费金融这一议题中，“负责任”首先体现在机构的性质，中原消费金融副总经理邵航指出，作为一家持牌的金融机构，牌照红利下要承担更多相应责任，不管是银行还是消费金融公司，应该都有这个共识。

　　在邵航看来，提供有温度、透明、可负担的消费金融服务，本身就是一种责任，从消费金融公司设立的出发点来看，合规也好，消费者权益保护也好，更多是底线思维或者是底线目标。消费金融公司的负责任中，首先是普，另外是惠，底线逻辑的核心是消费者权益保护。

　　“因为消费金融公司的服务客群，本身就是在传统金融机构拿不到信用的人群，也是相对比较下沉的。我们要负责任，首先能够让消费金融的正规服务满足‘拿不到’金融服务的客户，当然其中不提倡的行为包括过度营销、虚假营销，低利率、高额度诱骗消费者等。我们一直在倡导客户理性消费，对于首次借款客户设置了‘冷静期’，如果7天之内把钱还给我们，我们不收客户任何费用。”邵航介绍。

　　谈及惠的层面，邵航认为，要让客户有一个可负担的价格区间，同时平衡好“度”，这也是对客户定价能力方面非常大的考验，“如何维持好收益跟客户价值、包括公司存在的长远价值平衡，这是负责任的一家消费金融公司应该承担的使命”。邵航说道。

　　树立负责任的消费金融，需要金融机构、金融消费者以及监管对消费信贷有理性且统一认知，需要一个行业各方均认可、可被执行、具有公信力的标准，才能推动消费信贷良性发展。

　　小米消费金融法律合规部总经理白佳音认为，负责任的消费金融是提供让用户放心的好产品、好服务。“我们需正视当前消费金融在消保方面的不足bat365中文官方网站bat365中文官方网站。” 白佳音谈及，消费金融公司相较传统金融机构，消保工作起步较晚，成效还不明显。尤其是小额、分散的信贷业务叠加互联网金融创新业务后，消费金融行业的消保工作还未形成一套成熟、有效的工作机制和工作标准，也未完全发挥牵头执行、审查监督、联动协调的核心职能。

　　白佳音进一步称，标准化将助推消费金融行业的合规经营。目前包括小米消金在内的多家机构，已经在提供负责任的产品服务方面进行探索，对制定行业标准具有参考意义。 例如，在授信审批过程中，机构应对消费者身份进行认证，确认申请信息和消费者本人是否一致，严格审核授信额度和利率，根据大数据风控模型提供千人千面的信贷产品。

　　负责任的消费信贷产品应引导消费者理性借贷、理性消费，清晰展示产品利率并披露可能产生的分期、逾期费用以及可能受到的影响。白佳音介绍，一是可采取恰当的方式获取用户的营销授权，并适度向用户推送产品信息；二是加强营销话术和措辞的审核，避免诱导借贷；三是及时为消费者提供账单查询、还款提醒等服务，细化产品使用过程中会出现的误解并进行解答，帮助消费者真实了解还款情况。此外贷后管理方面也是消费金融行业被诟病的重灾区。白佳音认为，消费者产生逾期之后，机构在规范催收的同时，应及时充分告知逾期的后果，便于消费者了解自己的还款信息并及时还款。同时还要搭建完善的账单体系，对于消费者每月的还款计划、还款费用组成等详尽展示，便于消费者清楚账单情况。

　　宁波银行北京分行消保部总经理杨银玲在会上指出，构建负责任的消费金融，需要监管、银行、消费者共同努力。

　　第一，销售适当性原则，销售适当性是将产品卖给对的人，消费者在选择产品的时候要根据自身情况考量。

　　第三，客户投诉预防管理原则，主动收集客户意见建议，把简单的事情、小的事情解决在前端，化解在萌芽、基层，这才是减少各家金融机构被投诉的关键。