bat365中文官方网站银行供给侧 上海银行黄涛 ： 数字化供应链金融助力普惠金融发展上海银行通过多年的积累和实践，不断创新供应链金融服务模式，于2018年10月发布了《供应链金融助力普惠金融业务方案》，正式推广“上行e链”在线供应链金融服务平台，以“共享、互赢”为 基础理念，着力于打造一个性的、开放的供应链金融职能生态，提高普惠金融服务能力。

　　来源《当代金融家》杂志2019年第5期，原题为《上海银行 : 数字化供应链金融助力普惠金融发展》

　　近年来，中小企业融资难、融资贵问题上升到了国家战略的高度，金融机构不断加大探索，助力中小企业拓宽融资渠道。在此过程中，供应链金融业务逐渐受到金融机构的追捧。特别是随着大数据、区块链等新技术的深度运用，各种新型供应链融资模式不断涌现，扩展了金融机构服务对象，助力推进产业“脱虚入实、降本增效”。更重要的是使得供应链金融业务在普惠金融方面具有了更强的适用性，加快了资金对普惠群体的供给。

　　2018年以来，国家陆续出台一系列政策支持小微企业融资，中国人民银行接连通过释放流动性增加金融供给总量，但是不同类型的经济实体受益程度不均，资金流动的方向可以说是“大富小贫”，占国内企业总数82.5%的小微企业余额仅占到各项余额的23.8%，出现了大企业资金宽裕而小企业资金紧缺的矛盾现象。

　　因此，现阶段，为什么小微企业融资难问题特别突出？这其中既有一定的外部宏观环境因素，也有企业自身的原因，但归根结底，还是企业信用不足问题没有得到根本解决。多数中小企业成立时间短，自有资本偏少，资信等级不高，抵御风险的能力很差，加之财务制度不健全，所以，金融机构不敢轻易向这些企业提供信贷支持。

　　如何解决普惠金融的难题？供应链金融是最佳途径。因其本身的天然特性，供应链金融可以完美匹配普惠金融，并能逐步解决小微企业融资痛点，有助于推动金融服务向更高质量发展。具体来看：

　　一是有助于改善小微企业信用评价。供应链金融可以将核心企业信用沿着供应链传导到末端，为小微企业增信，直击风险管理痛点，把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体可控风险，同时，结合大数据的采集和运用，打造更智能化的贷前贷后风控体系，有利于金融机构突破目前风险的管理门槛，拓宽业务发展空间。解决金融机构“不愿、不能、不敢”贷的源头问题，提高资金覆盖率。

　　二是解决信息的不对称性。供应链金融汇聚“四流”信息（商流、物流、信息流bat365中文官方网站、资金流），通过技术手段的应用，将链条内各类信息汇聚，实现全链条信息可查、可追溯，掌握企业更加真实的交易信息，规避由于中小企业管理制度不健全导致信息不对等的情况。

　　三是大幅度提高效率。以往银行开展普惠金融，从收集材料、尽职调查、审批、落实放款条件等，一套流程办下来大约需要两个月。而在供应链金融模式下，银行围绕供应链打造更智能化的贷前贷后风控体系，借助运用互联网技术，基本能实现在线“秒放”，大幅缩短业务流程。

　　四是推动商业银行提高经营管理水平。通过供应链体系中的高频度交易来识别和度量风险，不仅有助于银行向有真实融资需求的中小微企业提高更加精准的服务，也有利于银行在更高层次上平衡风险和收益，提高内部经营的针对性和有效性，提升整体管理的专业性和科学性，更好地服务于经济发展和社会民生。

　　伴随着互联网、大数据等技术的深入应用，供应链金融突破原来传统线下、严重依赖核心企业的模式，逐步呈现出线上化、多样化、智能化等趋势。下一步，金融机构应加强运用数字化思维，创新服务模式，推进供应链金融的数字化转型，实现真正的产融结合。严格来说，供应链金融的数字化并非针对某一次客户体验，也不是简单地指通过线上渠道来提供服务，因为这样做，实际上将供应链金融的线上服务演变成了银行实体网点的线上延伸，仅仅是多开设了一家线上实体网点，并没有真正实现数字化转型。因此，银行应该紧密围绕企业交易过程中的每一个环节，思考如何提供客户最佳的服务体验，创造与客户进行互动和销售的机会，同时通过这些交互创造更多信息，深耕与客户的关系。这其中，有以下几个关键要点：

　　将供应链金融的产品服务嵌入企业交易场景，增加情境交互，减少操作环节，“当你需要金融服务时，它就在那里”。银行要突破传统服务模式和产品形态，不再以销售自身产品为最终目标，而将提供服务功能作为首要方向bat365中文官方网站。针对供应链金融而言，银行应着力打造一个开放的生态。一方面这个生态的资金端不应局限与于银行本身，应开放地利用各类资金渠道，包括银行同业、非银金融机构以及社会资金；另一方面，生态的服务提供上不局限于银行的存量产品，应打破原有的产品体系，甚至推倒重来，着力于开放的生态位客户提供相应的服务功能，而这些功能是否由银行自身的产品提供并不是问题的关键；最后，开放地运用外部力量，与第三方的金融科技公司广泛合作以提高供应链金融的服务效率与技术水平，与第三方客户服务公司合作以提升客户服务体验与服务覆盖率。

　　让整个产业链生态中的经营行为数据变成“可评价的信用”和“可流通的资产”，利用区块链技术，记录多方参与的交易流程，让融资对象从核心企业的一级供应商延伸至多级供应商，扩展普惠金融的范围。

　　在美国，对于小微企业，有一套统一标准的信用评价体系SBCS（the small business scoring service)，大约300家美国银行使用SBCS模型审批小额商业。目前我国对小微企业的信息还不能实现有效归集和准确评估，但是，金融机构仍然可以主动运用大数据建立模型决策，通过智能化审批实现快速审贷，秒级放款，进而根据实践的结果bat365中文官方网站，不断优化决策模型。

　　上海银行通过多年的积累和实践，不断创新供应链金融服务模式，2018年10月，上海银行发布了《供应链金融助力普惠金融业务方案》，正式推广“上行e链”在线供应链金融服务平台。“上行e链”以“共享、互赢”为基础理念，着力打造一个性的、开放的供应链金融职能生态，提高普惠金融服务能力。例如，上海银行和中船成套物流正在共同搭建线上的供应链服务平台，通过与第三方技术平台的合作，中船集团的上游供应商登陆该平台可以足不出户，在线上发起融资流程，快速拿到融资资金。另外，“上行e链”平台运用数字化思维，更深的结合、应用供应链交易场景，将产品嵌入原有交易过程中，实现更优的客户体验。例如，上海银行和海尔集团合作，在海尔的经销采购平台加载“上行e链”的融资产品，经销商在采购过程中可直接选择融资模式进行支付，上海银行根据其历史采购数据进行额度审核，在线实现放款，通过将银行产品直接嵌入到交易场景，进一步提升资金的供给效率。

　　供应链是时代进步的产物，从国际范围内来看，在经济全球化、数字化、网络化发展的背景下，通过供应链金融解决产业链上下游的融资问题，疏通资金流也已经成为全球多个商业体的发展重点，2018年全球贸易金融调查报告指出，83%国际贸易采取赊销方式，全球供应链金融运营金额达8130亿美元。而在我国，供应链金融业务增长率达到20%，预测到2020年，我国供应链金融需求预计将达15万亿元，商业银行可以作为的空间很大。

　　一是希望围绕供应链金融进一步完善法律法规和相关政策。美国政府针对应付账款拖欠的问题专门修订了《准时付款法》，如果超过规定的时间不付款，就开始计罚息，超过30天以后，罚息计入本金，对多次付款违约的企业还会吊销其执照，这就大大加强了法律条款的威慑力，解决企业拖欠应付账款问题。

　　二是希望监管层面围绕线上供应链金融的创新模式不断推陈出新。近年来，监管机构围绕线上金融业务主动开展了大量的创新实践工作，但技术手段的日新月异使得线上供应链金融成为一个全新的业务体系，传统迭代式、补丁式的监管改革无法完全匹配业务发展的速度。为此建议，应从传统的规则监管逐步向数据监管过渡，针对线上供应链金融业务，建立起一套基于原则、数据驱动的、全新的监管体系，在账户开立、贷前贷后要求等方面放开一些新的政策，更好地匹配互联网下的新业务模式，使得供应链金融能够蓬勃发展，更好地服务于普惠金融发展。

　　三是对金融机构而言，应用更开放的理念，更精细化的管理发展供应链金融业务，强化自身产品、提升一级风险管理能力，真正助力实体经济和普惠金融发展。■

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